Kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego: Ile zaoszczędzę na nadpłacie kredytu?

Kiedy bank może wziąć prowizję za nadpłatę

Kredyt hipoteczny możesz spłacić w całości albo w części w każdym czasie (art. 38 ustawy o kredycie hipotecznym). Bank może pobrać za to rekompensatę tylko wtedy, gdy przewiduje ją umowa, i tylko w określonych sytuacjach:

• przy oprocentowaniu zmiennym - wyłącznie przez 36 miesięcy od zawarcia umowy i najwyżej 3% nadpłacanej kwoty, ale nie więcej niż odsetki od tej kwoty za rok (art. 40 ust. 2-5);
• w okresie stałej stopy - do wysokości kosztów banku bezpośrednio związanych ze spłatą (art. 40 ust. 6-7);
• umowy zawarte przed 22 lipca 2017 r. podlegają przepisom sprzed tej ustawy - wtedy decyduje zapis w umowie.

Krótszy okres czy niższa rata

Po nadpłacie bank albo skraca okres kredytu (rata zostaje ta sama), albo zmniejsza ratę (okres zostaje ten sam). Skrócenie okresu daje wyraźnie więcej oszczędności na odsetkach, bo szybciej spada saldo, od którego są liczone. Zmniejszenie raty poprawia za to miesięczny budżet. Kalkulator liczy oba warianty obok siebie.

Oszczędność to nie zysk

Wynik to odsetki, których nie zapłacisz, przy założeniu, że oprocentowanie się nie zmieni. Nie uwzględnia inflacji ani tego, co te pieniądze mogłyby przynieść gdzie indziej - dlatego obok pokazujemy, jakie oprocentowanie lokaty dałoby ten sam efekt. Najczęstszym źródłem nadpłat są premie i podwyżki: sprawdź, ile z podwyżki zostaje netto.

Kiedy nadpłata się opłaca, a kiedy lepiej odłożyć pieniądze: Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny?