Kalkulator lokat: Ile zarobię na lokacie?
Wpisz kwotę, oprocentowanie z oferty banku i okres lokaty. Policzymy odsetki, podatek Belki i zysk na rękę, pokażemy, ile zmienia kapitalizacja co miesiąc i co z zysku zostaje po inflacji.
Stan prawny na 17 października 2026 · podatek od odsetek 19% · gwarancja BFG do 100 000 euro
Zarobisz na rękę
162,00 zł
po 6 miesiącach · na konto wróci łącznie 10 162,00 zł
Skąd ta kwota
- Wpłacasz
- 10 000,00 zł
- Odsetki brutto10 000 zł × 4% × 6/12
- 200,00 zł
- Podatek od odsetek (19%)
- −38,00 zł
- Zysk na rękę
- 162,00 zł
- Oprocentowanie po podatku w skali roku
- 3,24%
- Zysk realny przy inflacji 2,50%w pieniądzach z dnia wpłaty
- 37,31 zł
Przy tym samym oprocentowaniu i kapitalizacji co miesiąc zarobisz 1,05 zł więcej, bo odsetki z kolejnych miesięcy liczą się też od dopisanych wcześniej odsetek.
Ta sama kwota na inny okres
Przy tym samym oprocentowaniu, kapitalizacji i ustawieniu podatku. W bankach lokaty na różne okresy mają zwykle różne oprocentowanie, więc to porównanie pokazuje sam wpływ czasu.
| Okres | Odsetki brutto | Podatek | Zysk na rękę |
|---|---|---|---|
| 1 miesiąc | 33,33 zł | 6,34 zł | 26,99 zł |
| 3 miesiące | 100,00 zł | 19,00 zł | 81,00 zł |
| 6 miesięcy (Twoja lokata) | 200,00 zł | 38,00 zł | 162,00 zł |
| 12 miesięcy | 400,00 zł | 76,00 zł | 324,00 zł |
| 24 miesiące | 800,00 zł | 152,00 zł | 648,00 zł |
| 36 miesięcy | 1200,00 zł | 228,00 zł | 972,00 zł |
Odsetki za miesiące liczymy jako 1/12 oprocentowania rocznego, a za dni przy 365 dniach w roku. Bank może liczyć faktyczną liczbę dni, więc wynik może różnić się o kilka groszy. Podatek zaokrąglamy do pełnych groszy w górę, tak jak bank (art. 63 § 1a Ordynacji podatkowej). Wynik ma charakter informacyjny i nie jest rekomendacją inwestycyjną.
Zysk na rękę
162 zł
Jak liczymy zysk z lokaty
Bank podaje oprocentowanie w skali roku, więc odsetki za krótszy okres to jego odpowiednia część: kwota × oprocentowanie × liczba miesięcy / 12 albo, przy lokacie liczonej w dniach, kwota × oprocentowanie × liczba dni / 365. Od odsetek bank pobiera 19% podatku od dochodów kapitałowych (podatek Belki, art. 30a ust. 1 pkt 3 ustawy o PIT) i przelewa go do urzędu skarbowego. Na Twoje konto trafia kapitał i odsetki po podatku. Podatek zaokrągla się do pełnych groszy w górę (art. 63 § 1a Ordynacji podatkowej).
Kapitalizacja odsetek
Większość lokat dopisuje odsetki raz, na koniec okresu. Przy kapitalizacji co miesiąc odsetki są dopisywane do salda po każdym miesiącu (po potrąceniu podatku), a w kolejnym miesiącu bank liczy odsetki już od wyższej kwoty. Przy tym samym oprocentowaniu daje to trochę więcej - kalkulator pokazuje, ile dokładnie.
Zysk realny
Zysk realny pokazuje, ile warta jest kwota z końca lokaty w pieniądzach z dnia wpłaty: dzielimy ją przez wzrost cen w czasie trwania lokaty. Inflacja to Twoje założenie (domyślnie cel inflacyjny NBP, 2,5% rocznie). Jeśli oprocentowanie po podatku jest niższe od inflacji, zysk realny wychodzi ujemny.
Czego kalkulator nie liczy
Kalkulator nie zna ofert banków: oprocentowanie wpisujesz sam. Nie uwzględnia warunków promocji (nowe środki, limit kwoty, konto z wpływami), zerwania lokaty przed terminem (zwykle tracisz wtedy większość albo całość odsetek), automatycznego odnowienia na kolejny okres ani zmiany oprocentowania w trakcie. Lokata jest liczona od jednej wpłaty, bez dopłat. Gwarancję Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (równowartość 100 000 euro na osobę w jednym banku) przeliczamy na złote po kursie średnim NBP, więc to kwota orientacyjna.
Więcej o lokatach, podatku Belki i bezpieczeństwie oszczędności: Ile zarobię na lokacie?. Szukasz dłuższego oszczędzania? Porównaj wynik z kalkulatorem obligacji skarbowych.